Банковская система России сохраняет устойчивость и продолжает развитие, внедряя новые продукты и услуги, отвечающие реальным потребностям населения. Надежность, качественный сервис, предоставляемых услуг уверено задают тренд в отрасли, в том числе на мировых площадках. Отечественные разработчики по праву являются одними из лучших в сфере и продолжают укреплять технологический суверенитет страны, создавая новые продукты, способствующие активному развитию финансовых услуг как внутри страны, так и за ее пределами.
Вместе с тем, главный регулятор – Центральный Банк России продолжает системно проводить работу над повышением надежности и сохранением лояльности к потребителю, производя последовательную политику по развитию розничного сегмента сектора, тесно взаимодействуя со всеми отечественными финансовыми институтами. Например, в январе текущего года Центробанк выступил с предложением сделать механизм кредитных каникул постоянно действующим и распространить его на все потребительские кредиты и займы.
Одной из стратегических задач Банка России является содействие цифровизации финансового рынка и экономики в целом. Внедрение и развитие финансовых технологий способствуют повышению доступности и качества финансовых услуг и сервисов для граждан и бизнеса, созданию конкурентной среды, а также оптимизации бизнес-процессов участников рынка.
В фокусе основных направлений 2022–2024 годов находится дальнейшее развитие конкуренции на финансовом рынке, повышение доступности, качества и ассортимента финансовых услуг, снижение рисков и издержек в финансовой сфере, повышение уровня конкурентоспособности российских технологий при одновременном обеспечении кибербезопасности и поддержании финансовой стабильности.
В рамках дальнейшего совершенствования правового регулирования в области инноваций и финансовых технологий планируется реализация ряда законодательных инициатив, направленных на цифровизацию взаимодействия между гражданами, государством и бизнесом, совершенствование оборота и обработки данных, в том числе информации о клиентах, содействие развитию конкуренции и выходу на рынок новых участников, создание условий для тестирования и запуска передовых цифровых решений.
Благодаря планомерному снижению ключевой ставки ЦБ и результативным правительственным программам по предоставлению различных льгот, темпы роста кредитования остаются высокими, а предложения на финансовым рынке конкурентны и доступны населению.
Широкий круг предприятий подстраивается к работе в условиях внешних торговых и финансовых ограничений. По прогнозу ЦБ, российская экономика перейдет к росту уже во втором полугодии 2023 года, а в 2024–2025 годах ВВП будет расти на 1,5–2,5% ежегодно. В целом, кредитная активность в розничном сегменте сегодня остается высокой.
Недавно Центробанк выступил с предложением сделать механизм кредитных каникул постоянно действующим и распространить его на все потребительские кредиты и займы. Законопроект направлен на поддержку граждан, имеющих потребительские кредиты и займы и оказавшихся в трудной жизненной ситуации. Речь идёт о случаях, когда доходы заёмщика снизились более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом заёмщика. В этой ситуации граждане получат право один раз воспользоваться кредитными каникулами для восстановления платёжеспособности, когда можно будет не вносить платежи по договору. В течение такого льготного периода, который будет ограничен шестью месяцами, запрещено начислять штрафы и пени, взыскивать предмет залога и обращаться к поручителю заёмщика. При этом на задолженность будут начисляться проценты.
«Антикризисные» кредитные каникулы, имеющие временный характер, и постоянно действующие с 2019 года «ипотечные каникулы» достаточно эффективно предотвратили дефолты многих заёмщиков, столкнувшихся с существенным снижением дохода. По данным Банка России, после окончания «антикризисных каникул» 72% заёмщиков смогли вернуться в график платежей, а после «ипотечных каникул» — около 86% заёмщиков.
Газпромбанк нарастил объемы розничного бизнеса в 2022 году. Общий портфель средств физических лиц (без учета клиентов private banking) превысил 1 трлн рублей (+17%), портфель розничных вкладов составил 503 млрд рублей (+31%), портфель накопительных счетов – 281 млрд рублей.
Розничный кредитный портфель банка преодолел отметку 840 млрд рублей. Ипотечный портфель превысил 422 млрд рублей. Всего за прошедший год Газпромбанк выдал около 220 тыс. ипотечных кредитов на сумму 98 млрд рублей. Основным драйвером роста стали льготные программы. Кроме того, росту портфеля способствовали запуск новых программ, в частности «Ипотека для IT-специалистов», специальные акции по кредитам, рост доли автоматического одобрения заявок. По потребительским кредитам Газпромбанк активно развивал цифровизацию текущих процессов, увеличив дистанционные выдачи кредитов на 50%.
Значительные результаты показало автокредитование. Так, объемы выдач автокредитов за 2022 год составили 17,6 млрд рублей (+330%). Такие результаты связаны в первую очередь с развитием дистанционного оформления кредитов и запуском их продаж в более 1000 дилерских центрах по всей России в партнерстве с компанией «еКредит». В планах на 2023 год – удвоить количество дилерских центров, предлагающих автокредиты Газпромбанка.
По предварительной оценке аналитиков «Домклик», в феврале «Сбер» выдаст более 77 тыс. ипотечных кредитов на общую сумму свыше 250 млрд руб. Прирост к январю составит, таким образом, 45% — как в количественном, так и в денежном выражении.
В «Домклик» отмечают, что февраль отличался активным спросом на все льготные ипотечные программы. Выдачи по ипотеке с господдержкой в 20-х числах февраля уже достигли январского уровня, говорят аналитики, по итогам полного месяца прогнозируется превышение этого показателя. Всего по предварительным итогам месяца по этой программе выдано 8,7 тыс. кредитов на 34,3 млрд руб.
По семейной ипотеке было выдано 10,5 тыс. жилищных кредитов на 44,5 млрд руб. — по объему выдач это почти вдвое больше, чем в январе. По дальневосточной ипотеке выдано в феврале 1,5 тыс. кредитов на 7 млрд руб. (+30%). По IT-ипотеке — более 500 кредитов на 4 млрд руб. (рост примерно вдвое), это абсолютный рекорд для «Сбера» за все время действия программы.
Среди регионов по объемам кредитования лидируют Москва (27,4 млрд руб.), Московская область (19,6 млрд), Санкт-Петербург (13,1 млрд), Краснодарский край (12,5 млрд) и Тюменская область (10,8 млрд руб).
Банк ДОМ.РФ первым на рынке запустил сервис пополнения аккредитивов с карты «Мир». Новый механизм дает возможность клиентам мгновенно, без ограничений по лимиту и без комиссии пополнить с карты «Мир» любых российских банков аккредитивы на сайте банка.
Новый сервис доступен клиентам - физическим лицам, открывающим аккредитив в Банке ДОМ.РФ для проведения сделок купли-продажи недвижимости. Пополнение аккредитива осуществляется на сайте банка по номеру обслуживающего текущего счета с карты «Мир» любого российского банка.
Деньги поступают на текущий счет моментально и далее автоматически зачисляются на аккредитив. Банк информирует продавца о пополнении аккредитива и гарантирует безопасность расчетов, проверку документов, подтверждающих факт регистрации сделки и получение средств продавцом по итогу проверки пакета документов.
Банк России планирует разрешить банкам до конца 2023 года при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН) применять внутренние методики оценки дохода заемщика по кредитам до 50 тысяч рублей и автокредитам. При расчете ПДН для этих категорий кредитов по собственным моделям банкам не нужно будет получать одобрение ЦБ. Новация отражена в проекте новой редакции нормативного акта по макропруденциальным надбавкам и расчету показателя долговой нагрузки.
Регулятор также скорректировал некоторые требования к моделям расчета ПДН. Например, внесены изменения, позволяющие использовать более актуальные данные о доходах: при разработке моделей на основе заявленного заемщиком дохода горизонт наблюдения за их кредитным качеством сокращен с 12 до 6 месяцев. Также уточнены критерии оценки качества моделей.Проект предусматривает и ряд других послаблений для банков при расчете ПДН.
Таким образом, Россия продолжает работу по созданию собственной суверенной, надежной финансовой системы, используя самые современные отечественные разработки и успешные мировые практики.
На отечественном рынке становится трендом социализирование финансовых услуг, бизнес все чаще проявляет заинтересованность к сегменту В2С, как к ключевому, смещая фокус с крупных проектов на финансирование населения. Предлагая качественные, надежные и конкурентные продукты с высоким сервисом. Правительство, в свою очередь, обещает продолжить реализацию политики субсидирования различных кредитных линий для населения, в том числе ипотечных программ.
